Функциональная наполненость ПТК “ESCard”.

В данном материале дано краткое описание функций и задач, реализованных в банковской автоматизированной системе ESCard. Следует отметить, что здесь приведено описание версии системы, адаптированной под условия работы украинских банков и выполненной в соответствии с требованиями Национального банка Украины (НБУ).

Банковская автоматизированная система ESCard – это большой программно технологический комплекс (ПТК), предназначенный для решения задач эмиссии и обслуживания платежных карт.

1.   Перечень решаемых задач.

1.1      Персонализация карт клиентов и открытие счетов.

Система позволяет эмитировать и обслуживать карты различных видов: карты с магнитной полосой и Smart-карты. Однако, для того чтобы переход со сберкнижек на обслуживание клиентов с помощью платежных карт был менее болезненным, а также чтобы банк-эмитент мог вести единую базу данных вкладчиков, в системе предусмотрено открытие и обслуживание счетов клиентов до востребования с выдачей традиционных сберкнижек. При этом в любой момент по желанию вкладчика возможен переход с обслуживания по сберкнижке на обслуживание по карточке (и наоборот) с открытием соответствующего счета и перенесением остатка средств с прежнего счета на новый. Мы считаем, что это позволяет реализовать комплексный подход к обслуживанию клиентов.

Если по одной сберкнижке клиенту может быть открыт только один счет, то одна карта может являться ключом доступа сразу к нескольким счетам, открытым для клиента (например, к срочному депозиту и к текущему счету для расчетов с помощью карт). В то же время к одному и тому же счету может иметь доступ сразу несколько карт, одна из которых становится главной, а остальные – дочерними. Владелец главной карты устанавливает для владельцев дочерних лимиты, в пределах которых последние могут выполнять платежные операции со счета. Такие возможности позволяют ввести понятие и обслуживать так называемые семейные карты физических лиц и корпоративные карты юридических лиц.

В системе возможно открытие и обслуживание следующих счетов вкладчиков:

·  Краткосрочные депозиты ф/л

·  Долгосрочные депозиты ф/л

·  Счета до востребования ф/л

·  Счета для расчетов с помощью карт ф/л

·  Счета для расчетов с помощью корпоративных карт юридических лиц.

Счета могут быть открыты в любой валюте.

Для отражения принятой в банке-эмитенте политики по отношению к своим клиентам в зависимости от категории клиента (постоянный клиент, надежный клиент, незнакомый клиент и т.д.) и обеспечения гибкости обслуживания в системе заводятся различные категории обслуживания, которые впоследствии присваиваются счету при его открытии. К таким категориям относятся:

·  Категории вкладов. Здесь указываются сроки (для срочных депозитов), процентные ставки по вкладам, форма процента (простая или с причислением), порядок начисления и зачисления процентов (в начале или в конце срока, ежемесячно, ежеквартально и т.д.). Для карт-счетов дополнительно вводится лимит одной сделки, лимит сделок на день, стоимость годового обслуживания карт-счета.

·  Категории овердрафта. Здесь вводятся лимит овердрафта и процентные ставки в зависимости от сроков пользования. Если клиенту (ф/л или ю/л) – владельцу карты – при открытии счета для расчетов ПК установлена категория овердрафта и открыт счет овердрафта, то в течение операционного дня подсистемы при выполнении клиентом расходных операций со своего счета (получение наличных, платежи в режиме on-line) допускается перерасход средств, имеющихся на счете, в пределах установленного лимита овердрафта. Проверка превышения лимита осуществляется при выполнении каждой расходной операции. В системе ведется полноценный учет движения предоставленных средств с формированием соответствующих документов и проводок.

·  Категории расчетно-кассового обслуживания (РКО) клиентов. Здесь устанавливается стоимость РКО клиентов по видам и в зависимости от времени, в которое выполняется обслуживание (есть возможность задания до четырех временных интервалов с разными значениями стоимости РКО). Можно установить различные значения стоимости РКО с клиентов при получении наличных в сберкассе или через банкомат, при безналичных перечислениях в сберкассе, при платежах через POS-терминалы, при конвертации средств клиента в другую валюту, при загрузке smart-карты (для off-line) наличными или средствами со счета. Для предприятий – участников зарплатного проекта – устанавливаются параметры комиссионного обслуживания по зарплате, организациям-получателям и торговым точкам также можно регулировать размеры и ставки комиссионных с транзакций. Значение стоимости РКО может состоять из двух частей: константы и процента от суммы сделки.

Резюме. Таким образом, выделяется так называемый генератор условий обслуживания клиентов. Это позволяет банку устанавливать перечень предоставляемых клиенту услуг и настраивать их характеристики.

1. 2      Расчетно-кассовое обслуживание клиентов и других участников системы.

Состав выполняемых операций:

·  Внесение наличных средств на счета в режиме On-Line.

·  Загрузка карт средствами со счета или наличными средствами в режиме on-line. Эти операции поддерживаются для обслуживания smart-карт.

·  Наличные и безналичные платежи в режиме on-line. Система поддерживает выполнение любых видов платежей по поручениям клиентов наличными и безналичным перечислением с текущих счетов (в бюджет, коммунальные и прочие платежи) и формирование всех необходимых выходных форм. Кроме этого, интересными могут стать реализованные платежи в автоматическом режиме, когда банк по договоренности с клиентом выполняет с определенной периодичностью (например, раз в месяц) платеж в фиксированной сумме со счета клиента без его участия. Это может быть оплата за услуги связи, квартплата и т.п..

·  Получение наличных средств со своего счета в сберкассе в режиме on-line. Клиент может получать наличные в любой валюте, независимо от того, в какой валюте открыт его счет. Это реализовано путем выполнения сразу нескольких операций: снятия наличных, оплаты комиссионных и конвертации наличных в другую валюту. Такая возможность, на наш взгляд, значительно ускоряет работу кассира, не требуя от него выполнения дополнительных действий и расчетов.

·  Получение наличных средств через банкомат в режиме on-line. В системе реализована регистрация всего спектра операций, связанных с работой банкомата:

°  Загрузка банкомата наличными средствами;

°  Выдача наличных через банкомат;

°  Разгрузка банкомата с регистрацией непредвиденных ситуаций: обнаружение недостачи или излишков средств в банкомате путем сверки фактического остатка и информации в базе данных системы.

·  Покупка/продажа иностранной валюты. В системе ведется журнал валют, данные по которому (коды валют, курсы) передаются от программы ОДБ эмитента. Покупка и продажа иностранной валюты может осуществляться как в наличной форме в пункте обслуживания населения (то есть операции обычного пункта обмена валют), так и в безналичной форме в процессе выполнения финансовых операций: платежей, покупок через POS-терминалы, получения наличных со счетов клиентов, когда дебетуемый и кредитуемый счета открыты в разных валютах и требуется конвертация по заданному курсу.

·  Регистрация продаж в торговых точках, подключенных к системе через POS-терминалы, в режимах on- и off-Line. В качестве оборудования для торговых точек могут выступать терминалы ИНТЕР-Ф компании “Да-Карт”. Это мультизадачные терминалы, которые, кроме обслуживания по картам с магнитной полосой, на сегодняшний день адаптированы под работу со Smart-картами как в off-, так и в on-line режиме.

·  Кредитование клиента на счет для расчетов с помощью ПК. Кроме ведения овердрафта, система позволяет регистрировать предоставление разовых кредитов на счет клиента для расчетов с помощью ПК на определенный срок и отслеживать и регулировать их возвратность как по поручению клиента, так и в безакцептном порядке.

·  Формирование выписки по счету клиента в любой момент времени, за любой период и в любой форме: подробной (с отражением всех финансовых операций по счету) или простой (с отражением текущего остатка).

·  Зарплатный проект, реализованный следующим образом: при открытии карт-счета клиента делается ссылка на предприятие, чьим работником он является. В день начисления зарплаты в системе регистрируется общая сумма перечисленных в банк-эмитент зарплатных средств, формируется список зарегистрированных работников предприятия и пересылается в электронном виде в специальную программу бухгалтера предприятия, установленную на предприятии и являющуюся частью программно-технологического комплекса системы. Бухгалтер предприятия вводит суммы начисленной заработной платы и переправляет заполненный документ обратно в систему. На основании полученного документа и после проверки достаточности перечисленных зарплатных средств в системе выполняется распределение сумм по карт-счетам работников предприятия. В дальнейшем с этими карт-счетами возможно выполнение любых расчетно-кассовых операций, реализованных в системе. Приведенная выше схема является стандартной. Однако, модульность построения системы позволяет организовывать различные схемы денежных потоков при взаимодействии с различными предприятиями, что способствует претворению различных технологий обслуживания корпоративных проектов, таких как пенсионный, бюджетный, товарно-кредитный и т.д.. Применение таких схем, на наш взгляд, при общем кризисе неплатежей является очень актуальным и поэтому будет способствовать привлечению в систему, точнее в банк, крупных клиентов. Кроме привлечения дополнительных денежных ресурсов, это даст еще и дополнительные доходы в виде комиссионных за обслуживание. Размер этих комиссионных настраиваемый.

Следует отметить, что все перечисленные выше операции расчетно-кассового обслуживания клиентов как по карточке и сберкнижке, так и наличные операции обслуживания населения (за исключением операций обслуживания через POS-терминал или банкомат), реализованы в одном АРМе. Таким образом, применение такого АРМа позволяет решить все задачи безбалансового учреждения банка, а не пользоваться, как это обычно бывает во многих банках, множеством программ, каждая из которых выполняет и ведет учет одной или, максимум, двух операции. Такое решение задачи значительно ускоряет работу оператора и позволяет говорить о комплексном обслуживании клиента. Количество АРМов расчетно-кассового обслуживания у одного эмитента не ограничено и зависит от пожелания конкретного заказчика.

Кроме этого, хочется особенно отметить, что многоэмитентность системы предоставляет дополнительные возможности ее участникам, а именно: любая из операций расчетно-кассового обслуживания клиента по карте, будь то покупка товара через POS-терминал, будь то получение наличных в сберкассе или через банкомат и т. д., может быть инициирована клиентом и выполнена в любой точке обслуживания, зарегистрированной в системе, или точке обслуживания дружественной системы независимо от того, какому банку-участнику принадлежит эта точка. В этом случае банк-владелец точки обслуживания выступает по отношению к банку-эмитенту карты эквайером. Система позволяет устанавливать различные стоимостные параметры комиссий за транзакции с клиентов (комиссии за эквайринг) и распределение доходов между эмитентом и эквайером в зависимости от того, в точке обслуживания какого банка-эквайера инициируется транзакция.

Все взаиморасчеты между банками-участниками операций (эмитентами и эквайерами) осуществляются в конце операционного дня системы (см. ниже).

1. 3      Организация учета и отчетности в системе.

Следствием проведения в системе любой финансовой операции является формирование проводок. В системе каждого банка-эмитента ведется свой план счетов, участвующих в формируемых проводках по транзакциям.

В системе организовано ведение абсолютно корректного и полноценного учета всех финансовых потоков, чтобы для передачи данных в программу ОДБ эмитента не требовалась какая-нибудь перекодировка, расшифровка и т.д.. Балансовые номера счетов недоступны для изменения пользователями АРМов системы, однако, в случае такой необходимости (при появлении каких-то изменений), легко настраиваются на уровне администратора базы данных.

Аналитические номера счетов может редактировать пользователь соответствующего АРМ, где эти счета регистрировались. Ряд счетов, в частности, лицевые счета клиентов, генерируются по заданному алгоритму. В принципе, для генерации счета может быть заложен любой алгоритм, удобный банку-эмитенту. В системе каждого эмитента ведется свой самостоятельный оборотно-сальдовый баланс в разрезе участвующих балансовых счетов. Баланс может быть получен как за любой период, так и текущий.

По любому счету, открытому в системе банка-эмитента, как балансовому, так и аналитическому, могут быть получены:

·  Оборотно-сальдовая ведомость;

·  Реестр транзакций;

·  Выборка корреспонденций с другим счетом.

В центре персонализации и расчетно-кассового обслуживания формируется вся выходная документация, разработанная в соответствии с инструкциями НБУ по организации эмиссионно-кассовой работы в банках, ведется ежедневный журнал операций с той детализацией информации, которая необходима банку. Возможна быстрая настройка любых отчетных форм.

1. 4      Организация взаимодействия системы с операционным днем банка-эмитента.

Особое значение имеет организация взаимодействия системы с операционным днем банка-эмитента. Каждая система банка-эмитента имеет свой операционный день, время завершения которого настраивается пользователем. По окончанию операционного дня в системе формируется сводная таблица всех транзакций, выполненных в течение дня, объединенных по определенным признакам, содержащая всю информацию, необходимую банку для регистрации в своем операционном дне. Формат этой таблицы оговаривается с каждым банком индивидуально. Таблица транзакций передается в электронном виде в программу операционного дня банка-эмитента. Если есть необходимость, эта информация может дублироваться или передаваться только в документальном виде. От программы банка, в свою очередь, поступает информация, которую необходимо фиксировать в системе: курсы валют на следующий день, поступления средств с внешних расчетных счетов на лицевые счета клиентов, открытые в системе и т.п..

1. 5      Организация клиринговых расчетов между банками – участниками системы.

Так как система многоэмитентная, в ней организованы клиринговые расчеты между банками-эмитентами в конце операционного дня. При этом следует разделять клиринговые расчеты между подразделениями одного банка и межбанковские расчеты.

Иерархия подчиненности “филиал – дирекция – центральный аппарат банка” диктует и свою технологию проведения клиринга между балансовыми подразделениями одного банка. Прежде всего, для организации таких расчетов в каждом подразделении банка-эмитента – участника системы – открываются специальные счета. Все расчеты между филиалами одной дирекции осуществляются через счет клиринговых расчетов, открытый в дирекции (рис. 4), на который поступают суммы от филиалов-дебиторов, равные значениям их нетто-позиций по отношению филиалам-кредиторам. Клиринговые расчеты между подразделениями одного банка, но относящимися к разным дирекциям, осуществляются аналогичным образом, но аккумулятором (или посредником) платежей уже выступает центральный аппарат банка с открытым в нем специальным счетом нетто-позиций (рис. 5).

Для организации межбанковских расчетов в системе предусмотрено несколько вариантов:

·  Если два банка-участника имеют корреспондентские отношения с открытыми друг у друга счетами “лоро” и “ностро”, система позволяет вести расчеты именно по этим счетам. При этом осуществляется перечисление только суммы нетто-позиции одного банка по отношению к другому.

·  Возможно перечисление суммы нетто-позиции на корреспондентский счет банка-кредитора, открытый в НБУ.

1. 6      Статистика и анализ функционирования системы.

В системе каждого банка-эмитента ведется статистическая и аналитическая обработка финансовых и системных данных, происходящих событий.

Для пользователя АРМ аналитика предоставлен список всех возможных системных финансовых и количественных параметров, по которым можно строить анализ и вести статистику, самостоятельно задавая алгоритмы обработки данных. На основании заданных параметров и алгоритмов формируются статистические и аналитические таблицы с результатами расчетов. Возможно и графическое отображение результатов. Таким образом, банк в любой момент может получить наглядную информацию о функционировании системы, например, о динамике получаемых доходов или производимых затрат, увидеть структуру доходов и затрат, отслеживать количество клиентов и других участников системы, рассчитать эффективность работы на основании данных, полученных из базы данных системы, и т. д..

АРМ аналитика содержит еще и самостоятельный модуль расчета финансово-экономической эффективности работы системы по уже заложенным алгоритмам. Причем этот модуль можно условно поделить на две части:

·  В первой части предлагается расчет эффективности функционирования системы за любой прошедший период на основании фактических данных, черпаемых из базы данных системы.

·  Во второй же части можно заниматься прогнозированием доходности системы на основании данных, вводимых вручную. При этом можно как вводить параметры, на основании которых будет произведен расчет эффективности (например, задавать процентные ставки, стоимостные параметры обслуживания и т.п.), так и наоборот, определять, при каких параметрах будет достигнута желаемая эффективность.

На (рис. 6) представлен вариант отображения динамики изменения параметров системы при ее функционировании. На (рис. 7), (рис. 8) представленооотношение доходных и затратных статей на этапе внедрения системы.

1. 7      Отслеживание событий. Мониторинг.

Функция мониторинга, заложенная в системе, позволяет осуществлять просмотр сети технических средств (процессинговый центр системы, сервер базы данных, телекоммуникационный сервер, АРМы системы, POS-терминалы, банкоматы, процессинговые центры дружественных систем), наглядно демонстрировать текущее состояния устройств (рис. 9), их работоспособность и технические параметры. Частота запроса состояния технических устройств для вывода на монитор настраивается пользователем.

Все события, происходящие в системе, регистрируются в системном журнале и выводятся на экран в АРМах ответственных пользователей. Так, например, если оператор центра персонализации и расчетно-кассового обслуживания отвечает за загрузку банкомата, то он всегда имеет информацию о его состоянии (достаточность средств в банкомате, санкционированное или несанкционированное вскрытие и т.п.). По каждому событию отображается информация: категория события (информационное, предупреждающее или критическое), дата и время выполнения, идентификатор входа в подсистему, наименование события и комментарии. Все критические события, помимо регистрации в журналах, выводятся на экран в соответствующих АРМах в виде информационных окон.

2   Резюме.

ПТК позволяет:

·  Создавать корпоративные платежные системы, используя дешевые финансовые инструменты.

·  Перейти на межбанковскую платежную систему.

·  Информационную комплексацию с международными платежными системами.

·  Предоставлять комплексное обслуживание клиента как по наличным, так и безналичным операциям.

·  Организовывать различные финансово-информационные потоки и технологии, что обеспечит широкомассовое привлечение клиентов в систему.

<< предыдущая  |  >> следующая

Новости | О компании | Продукция | Банковские технологии | Партнеры | Проекты | Цены | Домой